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大數據技術的違法邊界在哪里?-鄭州小程序開發

夢之網科技?2019-10-08?文章動態?

大數據技術的違法邊界在哪里?-鄭州小程序開發

本次大數據行業的整肅行動揭示了監管部門的傾向:大數據技術既不是規避法律監管的神壇,也不是人人喊打的洪水猛獸。

本文由無冕財經(wumiancaijing)原創首發

作者:陳國彧

編輯:陳澗

設計:甄開心

編輯助理:蘇欣然

閱讀前請先思考下面的問題:

1. 金融機構能摒棄大數據技術嗎?

2. 大數據技術應用的違法邊界在哪里?

3. 新技術應用與合法合規是相悖而行的嗎?

4. 大數據企業合法合規的商業模式到底是什么?

大數據技術的違法邊界在哪里?-鄭州小程序開發

大數據技術在金融行業應用

已勢不可擋

2018年底到2019年9月以來,對大數據行業的整肅風暴震動整個智能風控行業。大數據行業的高管和從業人員人人自危,一時間對金融科技行業是否需要“關門過節”的傳言不絕于耳。被調查第三方數據分析公司所從事業務的數據調用數億級,提供營銷評分模型、風險分析、反欺詐、多維度用戶畫像、授信評分、貸后預警等數據分析及評估服務。

實事求是地說,上述大數據分析服務是金融行業在風控審核中所必須的。以消費金融行業為例,一直被兩大主要經營風險所困擾,一是欺詐;二是了解客戶的真實資信狀況。

首先,金融機構反欺詐是剛需。以消金行業為例,單筆無擔保貸款金額在10-50萬左右,此類普惠金融產品申請量大,傳統審貸成本高。而當前騙貸團伙日益猖獗,短時間能持有同一批資料不斷試錯不同消金機構,通過虛構個人資料,騙取大量資金。因此消金機構必須依靠分析欺詐數據提取特征、建立數據模型,審核海量的貸款申請。

大數據技術的違法邊界在哪里?-鄭州小程序開發

大數據被廣泛應用。

其次,金融機構開展業務必須對客戶的資信等信息狀況做準確了解。而精確地了解你的客戶(KYC)必須建立在掌握多層次多維度的個人信息基礎上包括但不限于身份信息、財產信息、賬戶信息、信用信息、社保信息、電信運營商信息等。海量的信息必須依靠準確的金融風控模型算法才能精確評估分析客戶的真實資信狀況。

大數據技術迅速地在以傳統穩健著稱的金融機構風控中占據金融行業數字化轉型的關鍵位置,足以證明其浪潮勢不可擋。按照IDC《2018年中國企業數字化發展報告》,除ICT(信息與通訊)金融產業的數字化程度最高。按照零壹智庫的數據,截至2018年11月,已收錄3000家以上的金融科技公司,其中大數據類的公司占47%,幾乎半壁江山。在業務上,金融科技公司也以數字化營銷、數字化風控為主。可見金融機構對大數據公司需求強勁。

那么如此有市場需求的朝陽行業,到底出現了什么問題?

本文認為,主要問題出現在金融科技行業需要準確認知新技術落地的合法合規邊界,即法律的剛性紅線到底在哪里。大數據企業多在A輪融資下,創始人更應在構建商業模式時,提前咨詢專業律師的意見,加強法律保護意識,頂住投資人的壓力,在非法暴利面前,堅持正確(合法)的商業模式。

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大數據技術不是助力犯罪

和非法經營的通行證

重新檢視近期被調查的大數據企業,我們看到公開資料暴露出來的違法問題,有些與大數據技術本身無關,主要包括以下兩種:

1.涉嫌助力暴力催收等違法犯罪行為

據悉,某被查企業合作方涉嫌暴力催收已于2019年7月26日被查。另一家被查企業也被懷疑助力暴力催收,向催收機構發送貸款人及關聯人精準資料。

按照《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》法釋〔2017〕10號(以下簡稱“法釋【2017】10號文”)對刑法第253條之一規定的侵犯公民個人信息罪做了特別解釋,其中:

違法出售或提供公民個人信息助力犯罪的情節屬于“情節嚴重”即需要刑事處罰予以懲戒的起刑標準,處三年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處罰金的:

出售或者提供行蹤軌跡信息,被他人用于犯罪的

知道或者應當知道他人利用公民個人信息實施犯罪,向其出售或者提供的。

法釋【2017】10號文規定,造成以下被害人重傷甚至死亡等嚴重后果的情節屬于“情節特別嚴重”應處以處三年以上七年以下有期徒刑,并處罰金:

造成被害人死亡、重傷、精神失常或者被綁架等嚴重后果的;

造成重大經濟損失或者惡劣社會影響的;

文章關鍵詞
大數據技術
金融機構
大數據行業
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