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銀保監會出手,能根治金融消費者保護亂象嗎?-鄭州小程序開發

夢之網科技?2019-10-11?文章動態?

銀保監會出手,能根治金融消費者保護亂象嗎?-鄭州小程序開發

近日,銀保監會發布《關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》(下稱《通知》),擬在銀行保險業掀起一波自查自糾潮,以2019年底為限,為期3個月。

保護消費者權益,需常抓不懈,講究浸入職業素養、融于制度流程,如微風細雨浸潤無聲。運動式清查,總難免故態復萌,既如此,《通知》的出臺又有何深意呢?

探源:收尾在即,亂象未絕

2017年的中國經濟工作會議,把防范化解重大風險列為決勝全面建成小康社會的三大攻堅戰之首,并明確提出重點是防控金融風險,決勝時刻就在2020年。

此次《通知》則以2019年底為截止期限,與防范化解重大風險的節點首尾相接,或許并非巧合,因《通知》開篇便提到“整治侵害金融消費者權益亂象是防范和化解金融風險的重要環節”,將此次運動與防范化解金融風險聯系在了一起。

一般來看,把二者聯系起來似乎牽強,實則不然。

金融機構與金融消費者屬于金融交易的一體兩面,金融亂象的根本驅動是獲取更多利益,這種利益大抵從金融消費者身上取得(部分來自監管套利,部分來自金融機構自身,如職務侵占)。所以,很大程度上,金融機構的違規經營、戰略失調、管理不善等問題均會直接或間接表現為對消費者權益的侵害,反過來,扎緊消費者權益保護的籬笆,也能有效縮窄金融機構各種亂象的施展空間,迫使其穩健合規可持續發展。

自2017年算起,歷時三年之久的金融業大整頓,取得了顯著成績,行業氣象也為之一變,如資管新規后理財子公司登上舞臺、如互金整治后金融科技迎發展契機,但大的問題只要有決心總易解決,小的問題反倒因其小而易受忽略。

金融消費者權益保護,就單個問題來看,總是小問題,與迫在眉睫的系統性風險隱患相比,也算不得緊急,所以一直未得系統清理,亂象未絕。但小病久拖,易成頑疾,一旦監管騰出手來,強力整頓勢在必行。

就消費者保護層面的亂象來看,比較明顯的有以下幾類:

(1)個人信息保護亂象

用戶信息是金融業務的源頭,長期以來個人信息獲取及使用缺乏系統性規則要求,為諸多亂象提供了土壤,既包括數據采集和交易過程中的隱私保護亂象,也包括數據應用階段的騷擾式營銷甚至暴力催收痼疾。

此外,數據獲取與使用的低門檻,大幅降低了金融領域無證經營門檻,大量不具備基本從業素質、缺乏風險意識的機構摻和進來,無序競爭,劣幣驅逐良幣,給行業的治理整頓和可持續發展均帶來持續困擾。

從這個角度看,信息保護,不僅僅是保護消費者權益,更是保護金融生態穩健發展的土壤與空氣,愈發有了緊迫性。

(2)信息披露亂象

陽光是最好的殺毒劑,信息披露則是遏制亂象的最好武器。舉例來講,套路貸設置的種種陷阱,多數都在信息披露上做手腳;銷售人員的夸大或誤導,本質上也屬信息披露問題。

林林總總的信息披露“瑕疵”,有些屬有意為之的營銷策略,有些則屬內部管理出了問題。打擊信批亂象,除了明確規則,還需鐵拳殿后。

(3)不平等條款

一些金融機構利用其強勢地位,通過格式條款、捆綁搭售等方式剝奪消費者的選擇權,讓消費者叫苦不迭。典型的如一些消費金融平臺為規避利率上限,通過強制購買付費會員、強制搭售保險等方式變相獲利。

此外,不少金融APP把用戶授權作為提供服務的前提,授權范圍之廣泛讓人咋舌,但消費者沒得選。

上述種種,不一而足。

隨著2020決勝之年來臨,收尾在即、亂象未絕,《通知》下發正當其時。

要點梳理:這些行為需立即糾正

此次行動以金融機構自查為主,為降低道德風險、防止個別機構糊弄了事,《通知》開篇明確了獎懲規則,“對于機構自查發現并及時糾正的問題,監管部門將從輕、減輕或不予處罰;對于自查不力,隱瞞不報的機構,監管部門發現后將嚴肅追責并處罰。”

之后,便開出清單,供銀行和保險機構對照借鑒。本文中,我們重點關注銀行業亂象。分產品線來看,此次治理主要集中于理財資管、消費信貸、信用卡三條業務線。

(1)理財資管

產品設計層面,《通知》點名結構性存款假結構、理財預期收益率誤導性表述及產品結構多層嵌套等問題;銷售環節,明示或暗示理財保本,誘導用戶選擇不匹配的高風險產品以及未落實“雙錄”(錄音錄像)規定等均被提及。

總體上看,仍是理財領域的常規問題,雖常抓不懈,但幾乎每抓必中。

(2)消費信貸

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銀保監會
信用卡
金融消費者
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